Pourquoi le fait de passer sans espèces a fait passer la Suède de l'un des pays les plus sûrs en un pays à forte criminalité

Ellen Bagley était ravie lorsqu'elle a réalisé sa première vente sur une application populaire de vêtements d'occasion, mais quelques minutes plus tard, l'émotion s'est transformée en choc lorsque la jeune femme de 20 ans de Linköping en Suède a découvert qu'elle avait été volée.

Tout semblait normal lorsque Bagley a reçu un message direct sur la plateforme, qui lui demandait de vérifier ses données personnelles pour finaliser la transaction. Elle a cliqué sur le lien, ce qui a déclenché BankID, le système d'autorisation numérique omniprésent utilisé par presque tous les adultes suédois.

Après avoir reçu quelques messages d’erreur, elle a commencé à penser que quelque chose n’allait pas, mais il était déjà trop tard. Plus de 10 000 couronnes suédoises (1 000 dollars) ont été détournées de son compte et les voleurs ont disparu dans l'ombre numérique.

"Les fraudeurs sont très doués pour donner l'impression que les choses sont légitimes", a déclaré Bagley, né après la création de BankID. « Ce n'est pas facile » d'identifier les arnaques.

Bien que la criminalité financière ait fait moins la une des journaux que la recrudescence de la violence armée liée aux gangs, elle constitue désormais un risque croissant pour le pays. Au-delà de ses frontières, la Suède constitue un test important dans la lutte contre la criminalité sans numéraire, car elle est allée plus loin dans l'abandon du papier-monnaie que presque tout autre pays d'Europe.

La fraude en ligne et la criminalité numérique ont augmenté en Suède, les criminels ayant récupéré 1,2 milliard  de couronnes  en 2023 grâce à des escroqueries comme celle dans laquelle Bagley est tombé, soit le double par rapport à 2021. Les forces de l'ordre estiment que la taille de l'économie criminelle suédoise pourrait atteindre 2,5 milliards. % du produit intérieur brut du pays.

Pour contrer la vague de criminalité numérique, les autorités suédoises ont fait pression sur les banques pour qu'elles renforcent les mesures de sécurité et rendent la tâche plus difficile aux criminels experts en technologie, mais il s'agit d'un exercice d'équilibre délicat. Aller trop loin pourrait ralentir l’économie, tandis qu’en faire trop peu éroderait la confiance et porterait ainsi préjudice aux entreprises légitimes.

En utilisant des réseaux complexes de fausses entreprises et en falsifiant des documents pour accéder au système de protection sociale suédois, des fraudeurs sophistiqués ont fait de la Suède une « Silicon Valley pour l'entrepreneuriat criminel », a déclaré Daniel Larson, procureur principal chargé de la criminalité économique.

Alors que le choc de la violence armée a attiré l'attention du public – le taux d'homicides par arme à feu dans le pays a triplé entre 2012 et 2022 – la criminalité économique est à la base de l'activité des gangs et doit être combattue de manière aussi agressive, a-t-il ajouté.

"Cela a été une erreur stratégique", a déclaré Larson. « Ce crime générateur de profits alimente le crime organisé et, dans certains cas, conduit à ces conflits ».

Le passage de la Suède à l'argent électronique a commencé après une vague de vols à main armée dans les années 1990, et en 2022, seuls 8 % des Suédois ont déclaré avoir utilisé de l'argent liquide pour leur dernier achat, selon une enquête de la banque centrale. Avec la Norvège voisine, la Suède possède le plus faible nombre de distributeurs automatiques par habitant d'Europe, selon le FMI.

La prévalence de BankID joue un rôle dans la vulnérabilité de la Suède. Le système fonctionne comme une signature en ligne. Si elle est utilisée, elle est considérée comme une affaire conclue et la transaction est exécutée immédiatement. Il a été conçu par les banques suédoises pour rendre les paiements électroniques encore plus rapides et plus faciles que de remettre une pile de factures. 

Depuis son lancement en 2001, ce service fait désormais partie de la vie quotidienne des Suédois. En moyenne, ce service, qui nécessite un code à six chiffres, une empreinte digitale ou un scan du visage pour s'authentifier, est utilisé plus de deux fois par jour par un Suédois adulte et intervient dans de nombreuses tâches, depuis la déclaration de revenus jusqu'au paiement des tickets de bus. 

Initialement conçu comme un produit par les banques pour leurs clients, son utilisation a explosé en 2005 après que l'administration fiscale suédoise a adopté cette technologie comme moyen d'identification pour les déclarations de revenus, lui donnant ainsi le sceau d'approbation officiel du gouvernement. Le lancement de BankID sur les téléphones mobiles en 2010 a encore accru son utilisation, ainsi que la perception du public associant l'argent liquide à la criminalité.

La banque centrale du pays a reconnu que certaines de ces connotations étaient peut-être allées trop loin. "Nous devons être très clairs sur le fait qu'il y a encore des gens honnêtes qui utilisent de l'argent liquide", a déclaré le gouverneur de la Riksbank, Erik Thedeen, à Bloomberg.

BankID est contrôlée par un consortium de prêteurs privés du pays, dont Swedbank AB, SEB AB et Svenska Handelsbanken AB. Un certain nombre de changements ont été mis en œuvre pour améliorer sa sécurité, alors que le gouvernement étudie la possibilité de proposer une identification numérique émise par l'État.

"Des efforts sont déployés dans tout le secteur bancaire pour arrêter les fraudeurs, mais la police, les milieux politiques et le secteur des télécommunications doivent faire leur part", a déclaré Björn Johansson, responsable de la prévention de la fraude du groupe Swedbank. Les représentants de SEB et de Handelsbanken ont refusé de commenter.

Pour Bagley, le fait que BankID soit si courant fait partie du problème. "En fin de compte, cela n'est pas vraiment une mesure de sécurité, mais juste une étape supplémentaire dans l'utilisation d'un site Web", a-t-elle déclaré. « Vous ne réfléchissez pas vraiment à deux fois à ce que l'application BankID pourrait indiquer sur lequel vous vous connectez ».

Il ne s’agit pas uniquement d’escroqueries à la consommation. Les agences gouvernementales ont adopté BankID pour faciliter la création d'entreprises légitimes en Suède, ce qui a également permis aux fraudeurs. Certains ont utilisé de fausses sociétés avec de fausses masses salariales pour blanchir de l’argent. Grâce à de tels stratagèmes, les criminels organisés peuvent transformer les revenus issus de la fraude et de la vente de drogue en un outil permettant d’obtenir des prêts bancaires et d’extorquer des paiements au système de protection sociale.

"Cela signifie que vous pouvez générer des profits grâce à la criminalité et finalement percevoir une pension de l'État basée sur ces revenus", a déclaré Larson, le procureur suédois. "C'est extrêmement offensant".

Les cas signalés de fraude aux prestations ont doublé au cours de la dernière décennie, passant d'un peu moins de 9 000 en 2014 à plus de 23 000 en 2023,  selon  le Conseil national suédois pour la prévention du crime. Dans ses efforts pour lutter contre la criminalité, le gouvernement a créé cette année une  nouvelle agence  uniquement axée sur le suivi des paiements sociaux erronés. 

À mesure que l’ampleur des problèmes s’accroît, les banques introduisent des mesures qui permettront d’ajouter des niveaux de sécurité supplémentaires, notamment en exigeant l’approbation d’une seconde partie de confiance pour les transferts importants. Mais pour la plupart, ils sont volontaires, les utilisateurs devant adhérer pour mettre en place une autorisation en deux étapes ou retarder les paiements.

« Il s'agit d'une recherche constante pour trouver le juste équilibre entre accessibilité et sécurité », a déclaré Peter Göransson, conseiller principal en sécurité à l'Association des banquiers suédois. "Il y aura des situations où les transferts seront plus lents – et cela se produit déjà – mais c'est le monde dans lequel nous vivons et je pense que les clients le comprennent".

Cette évolution a conduit à demander aux banques de supporter une plus grande part du fardeau lorsque leurs clients sont exposés à la fraude. Au second semestre 2023, les prestataires de services de paiement n'ont payé qu'environ 10 % de la facture, et l'organisme de surveillance financière du pays a déclaré que la Suède aurait intérêt à suivre l'exemple du Royaume-Uni, qui exigera à partir d'octobre des banques qu'elles remboursent les clients qui n'ont pas payé. été trompé en effectuant des transferts.

Jusqu'à ce qu'une réglementation similaire soit adoptée en Suède, les chances de récupérer de l'argent pour des utilisateurs comme Bagley sont minces. Elle a signalé l'incident de février au Conseil national suédois pour les litiges de consommation et a tenté de sensibiliser l'opinion à travers les médias sociaux, surmontant le sentiment d'embarras d'avoir été trompée.

"J'ai entendu tellement d'autres personnes qui m'ont dit : 'J'ai aussi été victime d'une arnaque et je me sentais si seule et honteuse'", a-t-elle déclaré.